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Médecins, dentistes, kinésithérapeutes, infirmiers, vétérinaires, avocats, experts-comptables, architectes : des dossiers que les banques apprécient, à condition de leur parler le bon langage.
Installation, association, équipement : trois moments où le montage compte autant que le taux.
Les professions libérales bénéficient d’une visibilité de revenus que peu d’entreprises offrent, et les établissements le savent : les conditions obtenues sont souvent meilleures que la moyenne. Encore faut-il que le montage tienne compte de vos particularités — BNC ou société d’exercice, patientèle à racheter, SCM, SCI d’exercice, holding.
Je travaille aussi bien l’installation du jeune diplômé, où l’apport est faible mais le revenu futur prévisible, que l’association ou le rachat de parts en cours de carrière.
Le financement d’une patientèle ou d’une clientèle repose sur un actif incorporel : sa valorisation est le point sensible du dossier. Je la documente et je la défends, en m’appuyant sur les barèmes de la profession et sur l’historique d’activité.
Achat du cabinet, travaux d’accessibilité, mise aux normes, aménagement. Le montage en SCI avec bail professionnel reste le schéma le plus courant : je le finance et je le coordonne avec votre expert-comptable et votre notaire.
Fauteuil dentaire, imagerie, échographe, matériel de kinésithérapie, plateau technique vétérinaire, informatique et logiciel métier. Crédit-bail dédié aux professions de santé, avec des durées adaptées à la durée de vie réelle du matériel.
Décalage de trésorerie lié aux remboursements des caisses, appel de cotisations, régularisation URSSAF, période de démarrage avant montée en charge de l’activité.
Ce sont rarement les revenus qui posent problème, mais la structure du montage.
Emprunter en nom propre, via la société d’exercice ou via une holding n’a ni le même coût fiscal ni les mêmes conséquences au moment de la revente. La décision se prend avec votre conseil : je chiffre l’impact du financement dans chacun des scénarios.
Sur un prêt long, elle représente fréquemment le deuxième poste de coût après les intérêts. Les questionnaires médicaux et les exclusions liées à l’exercice manuel méritent un examen attentif — et la délégation d’assurance est un droit.
Contrat de cession, préavis, inscription à l’Ordre, déblocage des fonds et démarrage effectif de l’activité doivent s’enchaîner sans trou de trésorerie. C’est un travail de séquencement autant que de financement.
Décrivez-moi votre projet : je vous indique sous 48 h le montage le plus adapté et les conditions réellement accessibles aujourd’hui.
