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Bâtiment, alimentation, services, commerce de détail : des entreprises solides, des bilans que les comités de crédit lisent parfois mal. Mon travail consiste à rétablir la lecture.
Bâtiment, alimentation, services : les trois quarts de mes dossiers.
Une entreprise artisanale bien tenue dégage souvent une capacité d’autofinancement supérieure à ce que laisse penser son résultat comptable : rémunération du dirigeant optimisée, amortissements importants, compte courant d’associé mouvementé. Un analyste qui ne connaît pas le métier y voit une fragilité.
Je retraite ces éléments et je les présente pour ce qu’ils sont. Sur un dossier de TPE, cette lecture corrigée fait plus souvent basculer un accord qu’une négociation de taux.
Rachat de fonds de commerce, de clientèle ou de parts sociales, financement du droit au bail et du besoin en fonds de roulement de démarrage. J’interviens en amont, dès le chiffrage, pour éviter qu’un prix d’acquisition surévalué ne bloque tout le montage.
Passer de locataire à propriétaire change l’équation patrimoniale d’un artisan. Crédit amortissable en SCI, crédit-bail immobilier : je compare les deux voies sur le coût global et sur ce qu’elles impliquent au moment de la transmission.
Utilitaires, poids lourds, engins de chantier, machines-outils, matériel de froid ou de cuisson. Crédit-bail ou LOA obtenus généralement sous 48 à 72 heures, sans toucher à vos lignes bancaires.
Chantiers longs, retenues de garantie, clients publics qui paient à 60 jours : affacturage, ligne de trésorerie confirmée ou crédit court terme adossé au poste clients.
Trois points reviennent dans presque tous les refus que je récupère.
Un bilan brut ne raconte pas l’histoire de l’entreprise. Sans retraitement de la rémunération du dirigeant, des loyers versés à la SCI du gérant et des amortissements, la capacité de remboursement affichée est structurellement sous-évaluée.
L’apport ne se limite pas à la trésorerie disponible : compte courant d’associé bloqué, matériel déjà détenu, prêt d’honneur, dispositifs régionaux de Nouvelle-Aquitaine. Encore faut-il les intégrer au plan de financement avant le passage en comité.
Caution personnelle illimitée, nantissement du fonds, hypothèque sur la résidence principale : ces demandes se négocient et se substituent, notamment via les garanties Bpifrance ou les fonds de garantie régionaux.
Envoyez-moi vos deux derniers bilans et votre devis : je vous dis sous 48 h ce qui est finançable, à quelle durée et avec quelles garanties.
